帮子女还债，父母小算盘也要打清楚 2009年4月21日23:51:28(京港台时间) --多维新闻网

多维社记者黄明编译报道/随着美国失业率达到16年新高，房地产市场呈现大萧条以来最疲软势态，无情的信用市场向人们越来越多的说No，现在刚成年的子女们遭遇经济困难、张口向父母求助的情况越来越多。

据最新一期《Money》杂志报道，关键时候帮孩子一把，是很多父母认为义不容辞的事情，比如帮孩子出个房子首付、帮着还上部分车款和信用卡欠款等等，但不是父母所有的援助都对子女的成长有益，在答应出手帮一把之前，先搞清楚以下这些问题：

首先需要弄清楚的是，子女背负的是什么样的债务，他们的帐单都是来自哪里，如果不帮他们后果会是什么。最值得你考虑的子女债务是：如果不能及时支付，可能导致子女丧失重要资产。你肯定不想让他失去他上班用的汽车或者赖以生活的住房。

其次是：高利息的债务，比如信用卡。“学生贷款是最后一件你需要考虑帮助子女的事情，”伊利诺伊州New Berlin的金融规划师吉姆·布兰肯普（Jim Blankenship）说。学生贷款利率低，利息也是可以免税，而且贷款方常常愿意延长还款期限，提高总体利率但降低每月的付款额。

父母必须要弄清楚的一件事是子女是如何欠下这一屁股债的。如果是因为公司裁员、意外的医疗花费或者是越积越多、越来越难以偿清的学生贷款，这是一回事；而如果仅仅是因为他们赚一块花两块，不知道要量力而为，那就是另外一回事。“‘美国父母银行’可以一时帮子女们摆脱讨债人的骚扰，但如果子女不能清楚认识到导致自己负债累累的原因并从此接受教训的话，相信用不了多长时间，他们还是会来敲父母门索要帮助的，”布兰肯普说，有时候让他们承担起自己应负的责任也是一个好的选项。

信用卡评分公司Fair Isaac指出，最典型也最糟糕的情况是，子女的的信用卡报告上的不良记录长达7年，信用卡分数越来越糟糕。做父母的出手援助一下，或许可以真的帮子女大忙，让他们在财务上长出一口气。但如果决定帮助他们，一定要列上附加条件，比如说，要求他们减少使用信用卡并降低花费额度。

另外一个需要想清楚的是，作为父母，你自己能负担得起给子女的纾困援助吗？随着股市的狂跌，就业环境的恶化，你应该先想清楚，帮助子女的开销会多大程度上影响你的退休目标和退休账户里的存额。今天1万元的礼物意味着10年后你的退休账户里将减少2万1600元（假设8％回报率的话）。这笔钱给你提供的长期保证收益可能会超过你小孩现在获得的短期利益。

“人们都不想指望孩子养老，”纽约州奥本尼市的理财规划师Mike Zovistoski说。如果你今年不得不给子女提供帮助，记得给每个孩子不要超过1.3万元（和你配偶两人就是2.6万元），这样可以避免馈赠税。

也要想想贷款是不是更好的解决办法。如果一时不能给子女馈赠，又不好意思袖手旁观，可以考虑贷款给子女。对于超过1万美元的长期贷款，国税局预计你多少会收取些利息（现在是2.9%，利息收入要报税）。一定记得公证，让这个父母和子女之间的贷款成为一个正式的合同。签字画押完毕，好了，恭喜你，老大！你正式获得了‘美国父母银行’纾困贷款了！做父母的也先别高兴，抓紧看看老二（第二个孩子）是不是正在准备申请贷款的资料......  ¶ 8:14 PM